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商业信用与个人诚信  

2009-07-05 17:10:41|  分类: 经济 |  标签: |举报 |字号 订阅

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   昨天讲到美国加州政府打白条的事情,这个事情还关系到政府的信用问题。西方社会对于商业信用有比较严格的管理方式,例如个人信用等级,企业信用等级等。但是,对于政府信用,就没有那么明确的东西。虽然也有给政府或国家的信用评分的,但是,一般可信度不高,采信的人也不多,这一政府信用的评价,实际上没有多大的影响。这里涉及到一个问题:严格规范的商业信用等级评定,其结果与被评定者真实的信用或诚信情况,联系程度有多紧密?商业信用等级能够真实反映被评定者的道德诚信水平吗?
   近日,英国《太阳报》报道,迈克尔-杰克逊生前在银行等金融机构的信用等级很差,甚至可以称为“恶劣”。报道没有说迈克尔-杰克逊糟糕的商业信用等级是如何形成的,而是举例说明,迈克尔-杰克逊获得的信用卡,信贷额只有405美元,比普通18岁青年还低。我们不知道身价10亿美元的迈克尔-杰克逊如何改变了商业信用评价系统对他的最终评价。该报道说,迈克尔-杰克逊为了绕开已经形成的个人恶劣信用记录,多次使用篡改名字等方法,企图绕过商业信用评价系统已经形成的对他的“陈见”,从而获得贷款,但是,没有成功。我们也不知道,身价10亿美元的迈克尔-杰克逊为何孜孜以求地要申请银行贷款。
   商业信用等级评定制度引入中国的时间不长,很多中国人对此不太熟悉。比方说,一个人从来不向银行借钱,那么,他的信用等级很可能是零,并不表示这个人的信用等级高,也不表示他的诚信程度低,而只是表明他没有记录。如果向银行借款,例如信用卡普及之后,经常刷卡透支,如果按时还款,信用等级就会越来越高。因此,商业信用等级制度在中国刚推出时,一些从美国回来的人向自己的同胞介绍说,只有常借常还,信用等级才能越来越高,透支额度才会越来越大。这个诱惑银行提高信用等级的办法听起来不错,但我总是在想,银行从允许某人透支1万,渐渐提高到允许透支5万甚至更高,有什么意义?无非是鼓励人们借钱越来越多。一个骗子可以利用这种信用等级制度,先频繁假装成信用很好的人,等到银行提高了信贷额度,再大额透支,逃之夭夭。
   像迈克尔-杰克逊这样在一定金额范围内,丝毫不用担心还款能力的人,居然商业信用等级如此之差,除了迈克尔-杰克逊的个人原因外,只能说明,商业信用等级的评定方式,只是一个表面看起来“科学、合理、严格、规范”的制度,而事实上,它的“科学”评定结果,往往与实际情况并不相符,甚至相差很大。比方说用假证件进入信用评价系统,它就不能分辨这个人是否真实存在,而很可能授予这个不存在的人较高的商业信用等级。因此,商业信用等级对于个人来说,与个人真正的诚信程度,关系并不紧密,属于“两张皮”,某种程度上是银行自欺欺人的办法。而对于大型商业机构,尤其是金融机构,信用等级的评定则往往是可以操纵的。比方说,在美国当前的金融危机中,很多金融机构都是出了事以后,信用评价机构才下调了该金融机构的信用等级。从常识来说,已经出事了,大家都清楚地看到了,还用你下调吗?硬不下调,硬要支撑金融机构虚假的信用等级也不行了。但是,金融机构出事前,信用评价干嘛去了?如果信用评价只能做事后诸葛亮,它的存在又有什么意义?帮着骗人吧。
   也正是因为这个原因,虽然世界上也存在对政府和国家的信用等级评价,但是,其评价的结果没什么意义。被评价方要么根本不理它,要么一看自己被评得太低,抗议一下就没事了。联系到加州打白条的事情,对于加州政府的信用等级评价,究竟是低还是高,很难得出真实的结论。对于美国联邦政府美元白条背后的信用,也就是美国联邦政府的商业信用,再怎么科学评价,都不一定是真实的。“科学评价体系”就这样经常性地欺骗人们,也让被评价者经常自欺欺人。
   为何会出现这种情况?商业信用等级“科学”评价的结果,为何经常与真实诚信状况不相符?因为,资本主义商业社会金钱至上、赚钱第一的根本原则,对于个人的真实道德诚信造成了严重的伤害,个人道德诚信已经失控。中国古代历来要求每一个人从小就要讲诚信。早在春秋战国时代涌现的一批士人(包括文士和武士),甚至将个人诚信视为生命。如果个人诚信受损,不惜以自己生命的代价来证明。这一传统延续了中国整个的历史,直到近代才被破坏殆尽。在赚钱英雄的榜样下,讲道德诚信的人,往往被视为傻瓜、不灵活、死要面子。金钱至上导致只需要拥有金钱的结果,而不在乎拥有金钱的过程,个人道德诚信遭受彻底的嘲笑。
   从合理的方式和真正有效的方式看,只有每个人都自觉坚守诚信的道德原则,再辅以“科学”的信用评价方式,其结果尽管可能与现实也会有出入,但是,商业信用由于有着广泛的道德诚信基础,才是可以令人比较放心的。如果反过来,个人道德诚信基础荡然无存,商业活动又不能没有信用,于是,只好用“科学”方式硬造出信用等级,这种商业信用往往只能是用来骗人的,既骗别人,也骗自己。这也是美国金融危机的一个深层原因,也很可能成为未来美元信用危机的引爆点。因为,道德诚信的缺乏,肯定将使商业信用背离个人诚信的真实状况,它与个人真实诚信的关系,往往只能事后体现。美国的历史一再证明,这是一个不注重道德诚信的国家,这是一个把美国国家利益经常放在道德诚信之上的国家。因此,尽管美国最近一再吹嘘它的债券有多保值,美元有多可靠,但是,人们并不靠口水和麦霸来信任美国,怀疑美国信用的人和国家正越来越多。道德诚信唯一可参照的,只有一贯的真实表现。靠几个参数构建起来的商业信用,往往是无意义的。
   商业信用评价方式,等于是用一种机械方式,强行要求人们遵守规定,以获得信用。我的一位朋友曾经打了一个比方。他说下雪的时候,中国和美国都会“各人自扫门前雪”,而传统中国做到这一点是出于由己及人的道德,大家都自觉,大家都方便。而美国的方式是,用法律规定,如果下雪天有人在你家门前摔倒受伤,你要支付赔偿。按照这位朋友所言,我的理解是,美国的“各人自扫门前雪”是用强制的办法,达到中国人所提倡的道德。而中国人对道德的要求,从来都是主张发自内心的自觉,两者有着天壤之别。商业信用评价也等于企图用法律实现道德目的。对于个人商业信用来说,即便实现,常常也是被迫或伪装的。
   其实,这也是很多人经常强调“伪君子”和“真小人”的一个例子。用法律要求“各人自扫门前雪”,等于是支持“真小人”的主张,并站在“真小人”的立场,认为其他自觉扫雪的人都是“伪君子”。“科学而机械”的商业信用评价体系,也可以看作是,把“真小人”打造成表面上的“君子”,事实上就是“伪君子”。歌颂“真小人”,自甘做“真小人”,同时又以为法律能解决一切问题,结果必然是在外力作用下,“伪君子”盛行。美国金融危机所表现出最严重的恶果之一是信用危机,造成这个信用危机的真正原因,就是“真小人+法律”这一社会套餐的必然结果。

 

 

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